안녕하세요! 복잡하고 골치 아픈 경제 뉴스를 분석해보는 데이터 나침반입니다.
최근 미국 증시가 고점을 찍고 숨 고르기에 들어가고 금리 인하 기대감이 한풀 꺽이면서 시장이 눈치 보는 장세에 들어갔습니다. 내가 산 주식은 파란불인데, 당장 은행 예적금에 돈을 묶어두자니 물가 상승률을 생각하면 오히려 손해를 보는 것 같아 마음이 답답하실 겁니다.
초보 투자자일수록 이런 애매한 시장 분위기에서 조급하게 움직이다가 더 큰 손실을 보게 됩니다. 이럴 때 진짜 투자 고수들은 섣불리 움직이지 않습니다. 소나기가 지나갈 때까지 비를 맞지 않도록 튼튼한 우산을 펴고 안전한 피난처로 돈을 옮겨둡니다.
이번 글에서는지금처럼 방향성이 보이지 않는 하락장에서 내 소중한 돈을 지키고, 오히려 이자와 세금 혜택까지 쏠쏠하게 챙길 수 있는 완벽한 피난처 2곳인 '파킹통장' 과 '중개형 ISA'에 대해서 확인해보도록 하겠습니다.
하루만 맡겨도 이자가 쌓이는 마법 '파킹통장'
첫 번째 피난처는 바로 '파킹통장' 입니다. 이름 그대로 자동차를 주차 하듯이 잠깐 돈을 머물게 하는 통장을 말합니다.
일반 은행의 입출금 통장은 이자가 연 0.1% 수준이라서 사실상 금고 역할밖에 못합니다. 하지만 인터넷 전문은행인 토스뱅크, 케이뱅크, 카카오뱅크 등이나 저축은행에서 제공하는 파킹통장은 다릅니다. 아무런 조건 없이 돈을 넣어두기만 해도 연 2% ~ 3%대의 쏠쏠한 이자를 매일 계산해서 줍니다. 이 파킹통장이 지금처럼 불안한 시장에서 강력한 무기가 되는 이유는 두 가지입니다.
- 첫째, 극강의 유동성 : 예금이나 적금처럼 1년씩 돈이 묶이지 않습니다. 주식 시장을 관망하다가 폭락장이 오면 파킹통장에 있던 돈을 바로 빼서 바로 주식을 매수 할 수 있는 막강한 기동력을 제공합니다.
- 둘째, 심리적 안정감 : 며칠 만에 수십 퍼센트가 오르내리는 코인이나 주식을 보다가 파킹통장의 이자를 보면 시시해 보일 수는 있습니다. 하지만 주식 계좌가 마이너스를 기록하는 하락장에서도 파킹통장은 매일 아침 내 스마트폰에 이자가 도착했다는 알림을 보내 줍니다. 이 작은 플러스 수익이 하락장을 버티는 엄청난 멘탈 지킴이 역할을 해줍니다.
지금 당장 투자할 곳을 못 찾고 증권사 계좌나 일반 입출금 통장에 멍하니 누워있는 현금이 있다면 당장 파킹통장으로 이체하는 것을 적극 제안드립니다.
세금 떼먹는 귀신을 물리치는 만능 방패 '중개형 ISA'
두 번째 피난처는 조금 더 공격적인 방어 수단인 '중개형 ISA(개인종합자산관리계좌)' 입니다. 주식이나 ETF 투자를 조금이라도 할 생각이라면 무조건 만들어야 하는 대한민국 최고의 절세 계좌입니다.
우리가 일반 주식 계좌에서 배당금을 받거나 예금 이자를 받으면 국가는 귀신같이 15.4% 라는 엄청난 세금을 떼어 갑니다. 하지만 중개형 ISA계좌라는 마법의 바구니 안에서 투자를 하면 이야기가 달라집니다.
- 절세의 기적(비과세 혜택) : 이 계좌에서 발생한 수익금 중 최대 200만 원(서민형은 200만 원)까지는 세금을 단 1원도 내지 않습니다.
- 초과 수익도 봐준다(분리과세) : 투자를 너무 잘해서 200만 원을 넘는 수익이 났다고 해도 걱정 없습니다. 초과한 금액에 대해서는 15.4%가 아니라 9.9%의 아주 저렴한 세금만 떼어갑니다. 게다가 직장인들이 가장 무서워하는 '금융소득종합과세' 대상에서도 제외해 줍니다.
- 손해 본 만큼 깍아준다(손익통산) : A 주식에서 300만 원을 벌고, B 주식에서 100만 원을 잃게 되면 일반 계좌는 번 돈 300만 원에 대해서 세금을 매기지만, ISA 계좌는 전체 수익을 계산해서 200만 원에 대해서만 세금을 계산합니다. 하락장에서 어쩔 수 없이 손절을 하더라도 그 손실이 내 세금을 깍아주는 든든ㄷ한 방어막이 되는 것입니다.
파킹통장과 ISA 조합법!
이 두가지 무기를 세팅하는 방법을 알아보겠습니다.
- 비상금과 대기 자금은 무조건 '파킹통장' : 생활비나 앞으로 6개월 안에 꼭 써야 할 돈, 그리고 폭락장이 오면 언제든 투입할 자금은 파킹통장에 넣어두고 매일 쏠쏠한 이자를 받습니다.
- 주식 투자는 무조건 '중개형 ISA' : 삼성전자, 현대차 같은 국내 주식이나 한국 거래소에 상장된 미국 S&P500 ETF, 고배당 ETF를 살 때는 일반 계좌가 아니라 반드시 중개형 ISA 계좌 안에서 돈을 이체한 뒤 매수합니다.
- 배당금의 눈덩이를 굴린다 : 하락장에서는 주식 가격이 덜어져도 따박따박 나오는 '배당금'이 최고입니다. ISA 계좌 안에서 고배당 ETF를 모아가면, 배당금을 받을 때 세금(15.4%)을 떼이지 않고 고스란히 재투자할 수 있습니다. 눈덩이가 구르는 속도가 일반 계좌와는 차원이 다릅니다.
투자는 공격보다 방어가 먼저
투자의 대가 워런 버핏의 첫 번째 원칙은 "절대 돈을 잃지 마라" 입니다. 그리고 두 번째 원칙은 "첫 번째 원칙을 절대 잊지 마라"입니다.
화려하게 급등하는 주식을 쫓아다니는 것도 좋지만, 진짜 부자들은 남들이 다 내는 세금을 합법적으로 아끼고 놀고 있는 현금에서 단돈 1월이라도 이자들 더 짜내는 시스템을 갖춰둔 사람들입니다.
이번 주말, 귀찮다고 미루지 마시고 스마트폰을 열어 비대면으로 파킹통장과 중개형 ISA를 세팅해 보세요. 폭우가 쏟아지는 하락장에서도 여러분의 계좌를 지켜줄 든든한 방어막이 되어줄 것입니다.
여러분의 성공적인 재테크를 응원하며, 데이터 나침반은 더 유익한 경제 나침반을 들고 찾아오겠습니다.